21/10/2022

ADICAE PROPONE AL MINISTERIO DE ECONOMÍA QUE LA BANCA SE RESPONSABILIDAD DEL COSTE QUE EN INTERESES IMPLICA LOS PLAZOS HIPOTECARIOS. 

La Asociación se reúne el Lunes 24 con el Ministerio para abordar varias cuestiones, entre las que se encuentra las medidas hipotecarias en discusión.

La ampliación del plazo de la hipoteca media en 5 años conlleva pagar 6.701 euros más en intereses a cambio de ver rebajada la cuota mensual en 80 euros

Después de la misiva que el presidente de ADICAE, Manuel Pardos, envió a la ministra de asuntos económicos, Nadia Calviño, la asociación expondrá sus propuestas hipotecarias este lunes 24 de octubre en una reunión en el Ministerio de Economía.

Ante la propuesta de la banca de congelar durante un año los tipos de interés, ADICAE ya manifestó su rechazo a cualquier planteamiento que se aplique de manera unilateral, sin el aval suficiente de la ley, de espaldas a los consumidores y medidas de transparencia, control y supervisión  de la actuación del lobby bancario.

También la propuesta de ADICAE se vertebra en rechazar la tesis, defendida no solo por la banca, sobre la conversión de préstamos hipotecarios a tipo fijos en los niveles actuales, que han subido en torno a un 5%.

En cuanto al planteamiento de pedir una extensión del plazo de las hipotecas a las familias con mayores dificultades económicas, ADICAE pide que sea la banca la que asuma para del coste que en intereses supone extender dichos plazos. Así  la asociación contempla para los hipotecados en mayores dificultades moratorias que no sean meras carencias de capital.

Si se accede a los datos, desde 2015 hasta 2021 tan sólo 41.560 hipotecados han podido “reestructurar” su deuda a través del Código de Buenas Prácticas (ver cuadro), además con unas condiciones muy ambiguas, pese a que fueron casi 100.000 las solicitudes presentadas en ese período, y sólo en 13 casos se procedió a una “quita”.

Por ello ADICAE considera necesario establecer un adecuado mecanismo de supervisión y control de la aplicación de las medidas que finalmente se establezcan, dados los abusos que en los últimos años se han apreciado por parte de la banca, y previendo además sistemas que garanticen que los consumidores cuenten con información y orientación independiente a la hora de acceder a las medidas, un aspecto en el que la Asociación estará a disposición de todos los consumidores.

Además, y a la luz de la experiencia del actual “Código de Buenas Prácticas”, la Asociación considera necesario ampliar los colectivos de consumidores destinatarios de las medidas, teniendo en cuenta que de 2020 a 2021, a pesar de tratarse de períodos con el Euribor en negativo, aumentaron las ejecuciones hipotecarias iniciadas en España en un 36%, sumando un total de 60.986 desde 2020 hasta junio de 2022

Asimismo, ADICAE advierte del desproporcionado sobrecoste de la medida, y del escandaloso beneficio extra para las entidades financieras, que las propuestas actuales de la banca supondría para los hipotecados a cambio de rebajas muy limitadas en la cuota mensual. Así, tomando como referencia la hipoteca media ofrecida por el INE (146.445 euros, para un plazo de 25 años), un aumento del plazo en 5 años conllevaría pasar de pagar en torno a 595 euros mensuales a pagar 515 euros, pero a cambio el montante de intereses se incrementaría en 6.701 euros (pasando de unos intereses totales de 31.297 € a 37.998 € en intereses).

14/10/2022

COMUNIDAD VALENCIANA SE SITÚA EN EL TERCER PUESTO DE LAS EJECUCIONES HIPOTECARIAS DESDE 2020. ALICANTE LIDERA LA COMUNIDAD.

Las cifras de ejecuciones hipotecarias ponen al descubierto el error de dejar a la banca gestionar libremente medidas como las moratorias.

Comunidad Valenciana se sitúa en el tercer puesto de las ejecuciones hipotecarias desde 2020.

Las ejecuciones hipotecarias aumentaron el primer semestre de 2022 en 3 CCAA respecto a 2021 (ver cuadro resumen por CCAA)

En la Comunidad Valenciana el crecimiento en 2021 fue del 31,8%. Alicante lidera con un total de 4.941 ejecuciones desde 2020 hasta el segundo trimestre del vigente año. Le sigue Valencia con 4.479 y Castellón con 1.095, siendo un total de 10.515.

Los datos sobre ejecuciones hipotecarias muestran la necesidad de aprobar moratorias y medidas normativas para los consumidores en dificultades para el pago de la hipoteca, según ha manifestado hoy ADICAE.

Las cifras, obtenidas de la estadística del Consejo General del Poder Judicial, ponen en cuestión la eficacia de las medidas de "reestructuración de deudas" de la banca y del Código de Buenas Prácticas, y reafirman la necesidad de avanzar hacia moratorias legalmente fijadas ante la subida de la inflación y los tipos de interés

De esta forma, y frente al interesado empeño de la banca en avanzar hacia medidas de carácter voluntario como respuesta a los problemas hipotecarios de cientos de miles de consumidores, la realidad justifica sin lugar a dudas la necesidad de establecer, como plantea ADICAE, mecanismos reglados, regulados y sometidos a control, en forma de moratorias verdaderamente eficaces.

Pese a las moratorias impulsadas en la pandemia, las ejecuciones en 2021 aumentaron en total en un 36% frente a 2020, mientras que entre 2020 y junio de 2022 un total de 60.986 hipotecas han sido objeto de demanda de ejecución. Por ello, ADICAE considera más importante aún si cabe avanzar hacia una autentica y efectiva moratoria legal, la elevación del rango del llamado "Código de Buenas Prácticas", la ampliación de las condiciones para su aplicación y medidas de transparencia, control y supervisión sobre la actuación de la banca al respecto.

Además queda comprobada la ineficacia a la que abocan planteamientos que se apliquen, como parece pretender la banca, de manera unilateral, sin respaldo legal suficiente y sin contar con los consumidores, con anuncios manipulados e interesados sobre medidas para afrontar los riesgos y peligros de las subidas de tipos de interés en un contexto de inflación y dificultades crecientes para los consumidores. Al respecto ADICAE ha advertido hoy que las medidas que propone la banca constituyen duplicar o triplicar su negocio a costa de la inflación y los consumidores "vulnerables", por lo que el Presidente de ADICAE, Manuel Pardos, indicó esta mañana que a la vista de todos los datos"dejar las medidas de respuesta a los riesgos hipotecarios en manos exclusivamente de la banca no es una opción."

Las reclamaciones contra los bancos por las hipotecas aumentaron un 94,1% en el 2021, según la Memoria de Reclamaciones del Banco de España; desde 2015 hasta 2021 tan sólo 41.560 hipotecados han podido "reestructurar" su deuda a través del Código de Buenas Prácticas (ver cuadro), además en condiciones poco claras, pese a que fueron casi 100.000 las solicitudes presentadas en ese período, y sólo en 13 casos se procedió a una "quita". Por su parte en las moratorias aprobadas en la pandemia la banca derivó al 80% de los solicitantes a la moratoria "sectorial", eludiendo cualquier control sobre los requisitos y las medidas aplicadas; y en 2021, con el Euribor en negativo, la banca pasó de tipo variable a tipo fijo (ver cuadro) un total de 7.599 hipotecas según el INE, (ver "gap" fijo-variable) mientras que ahora que el Euribor ha cambiado su tendencia las ofertas a tipo fijo están desapareciendo

11/10/2022

ADICAE CELEBRA LA AMPLIACIÓN DEL BONO SOCIAL ELÉCTRICO

La Asociación ha propuesto a la Vicepresidenta Ribera una gran campaña de información y comunicación para evitar que millones de consumidores con derecho al bono queden fuera de la medida, como sucede en la actualidad.

Adicae pide también la aplicación automática del bono social eléctrico a todos los consumidores que tengan derecho a disfrutarlo.

Tras la presentación por la Vicepresidenta Tercera del Gobierno y Ministra para la Transición Ecológica y el Reto Demográfico, Teresa Ribera, del Plan de contingencia (“Plan para + seguridad eléctrica”) a la finalización del Consejo de Ministros, ADICAE valora muy positivamente el anuncio de la  extensión del bono social eléctrico y térmico, cuestión que la Asociación había propuesto a la ministra Ribera el pasado 9 de septiembre (ver documento).

No obstante, y a falta de conocer los detalles concretos de la medida, ADICAE considera necesario, como también ha trasladado ya a la Vicepresidenta Tercera, que se desarrolle una gran campaña de información que facilite que todos los consumidores que reúnen las condiciones para acceder al bono social eléctrico lo hagan, corrigiéndose así la actual situación, en la que sólo 1,19 millones de consumidores, según la CNMC, disfrutan del bono social eléctrico pese a que son casi 4 millones los que tenían derecho al mismo con los requisitos fijados hasta ahora, según cálculos de ADICAE. Pero además la cifra de hogares acogidos a estas ayudas ha caído por debajo de la mitad respecto a los más de 2,5 millones que había en 2015 y muestra el escaso uso de una herramienta que reduciría sensiblemente la factura de los consumidores

Esta aplicación del bono social a todos los consumidores con derecho al mismo supondría un ahorro de más de 1.200 millones de euros en las facturas de los próximos 6 meses, ahorro que se verá incrementado con la ampliación del bono anunciado hoy en función del detalle de los cambios que se operen respecto al bono y sus requisitos. Y es que muchos consumidores que tienen derecho a beneficiarse del bono social no lo han solicitado por "una tramitación innecesariamente farragosa y una gran lentitud por parte de las eléctricas", lo que provoca que se desincentiven las solicitudes de los consumidores.

Por otra parte, y en la misma perspectiva de garantizar el máximo alcance del bono social eléctrico y térmico, ADICAE pide que la aplicación de ambos sea de carácter automático, sin necesidad de solicitud por parte del consumidor. En cualquier caso, ADICAE sigue movilizando y orientando a los consumidores para difundir este descuento, y mantiene sus sedes abiertas para ayudarles en su tramitación.

Una vez se conozca el detalle de estas medidas, así como el resto de principales capítulos presentados por la Vicepresidenta Ribera, ADICAE trasladará al Ministerio sus propuestas al respecto, si bien la previsión de mejorar la información en las facturas, el despliegue de contadores inteligentes o el apoyo a la eficiencia energética, entre otros, son elementos de necesario abordaje y por tanto bienvenidos a priori por los consumidores.

Información complementaria de utilidad

La condición básica para acceder es tener un contrato eléctrico dentro del llamado PVPC, el mercado regulado. Comercializado por apenas ocho empresas, mantiene todavía a casi 10,5 millones de consumidores domésticos según datos publicados por la CNMC, pese a la estrategia llevada a cabo por las grandes eléctricas para arrastrar, engañosamente en muchos casos, a los consumidores hacia el mercado libre.

Las causas principales del descenso de beneficiarios son una tramitación innecesariamente farragosa y una gran lentitud por parte de las eléctricas, que desincentiva las solicitudes de los consumidores, obligados a un enrevesado papeleo para demostrar su nivel de renta y el resto de requisitos exigidos según los casos.

La pobreza energética afecta a entre 2 y 3 millones de hogares, según los indicadores de la Estrategia Nacional contra la Pobreza Energética, y su incidencia aumenta cada vez más. Los últimos datos de la Encuesta de Condiciones de Vida del INE, referidos a la imposibilidad de mantener una temperatura adecuada en la vivienda en invierno, muestran que el número de hogares en esta situación se ha duplicado entre 2019 y 2021

10/10/2022

ADICAE INSTA AL MINISTERIO DE JUSTICIA A ACELERAR LA TRANSPOSICIÓN DE LA DIRECIVA DE LA UNIÓN EUROPEA SOBRE LAS ACCIONES COLECTIVAS. 

El plazo de la transposición finalizará el próximo 25 de diciembre.

ADICAE se dirige a la Ministra de Justicia destacando las consecuencias del retraso en los consumidores, la confianza en la Justicia y el propio mercado y la competencia en el mismo. En la misiva el Presidente de ADICAE reclama la máxima celeridad, poniendo la experiencia de la Asociación a disposición y solicitando una reunión al respecto. (ver CARTA)

Casi 200.000 demandas por abusos hipotecarios (suelos y gastos, principalmente) se encuentran pendientes de resolución, mientras que reclamaciones presentadas en 2018 aún están siendo admitidas a trámites e iniciando su proceso 4 años después.

El 25 de noviembre de 2021 se aprobó la Directiva (UE) 2020/1828 del Parlamento Europeo y del Consejo en relación a las acciones de representación para la protección de los intereses colectivos de los consumidores a nuestro ordenamiento jurídico. La “acción colectiva” es una de las reivindicaciones más importantes de ADICAE y también una de las señas de identidad de la defensa de los consumidores por parte de la asociación.

El plazo para la transposición de dicho instrumento expira el próximo 25 de diciembre, fecha en la que se deberían haber publicado las disposiciones necesarias para que se cumpla lo que se establece en él para su aplicación, a más tardar, seis meses más tarde (el 25 de junio de 2023)

A menos de tres meses del fin del plazo no hay texto ni noticias del estado de esta transposición, desde que en septiembre de 2021 el Ministerio de Justicia desarrollara una “consulta pública previa” al respecto, pese a tratarse de una cuestión de vital transcendencia para la protección de los derechos de los consumidores en un contexto de comercialización masiva de productos y servicios en base a condiciones generales de contratación, sin negociación alguna.

Incluso en los casos de más relevante éxito de la acción colectiva de ADICAE, como la macrodemanda por las cláusulas suelo en el que la Justicia reconoció la abusividad de la cláusula para 101 entidades y ordenó la devolución de cantidades a todos los consumidores, la demora en los procesos (en el caso de los “suelos” elevado al propio TJUE) vienen conllevando un grave déficit para la eficacia de las llamadas “acciones de representación” previstas en la Directiva.

Por ello el Presidente de ADICAE, Manuel Pardos, se ha dirigido hoy a la Ministra de Justicia, Pilar Llop, a fin de solicitar la máxima aceleración de la transposición. Al respecto, en su carta recuerda a la ministra que “los problemas que adolece el actual sistema generan una pérdida de confianza de los consumidores y la ciudadanía en la Justicia a la hora de solventar abusos de carácter generalizado”, añadiendo que la ausencia de un mecanismo de acción judicial colectiva eficaz ha derivado en un auténtico “colapso judicial”, con en torno a 200.000 demandas en los juzgados especializados en cláusulas abusivas en hipotecas mientras en algunos juzgados las reclamaciones judiciales presentadas en 2018 son objeto de admisión a trámite ahora, casi 4 años después, “plazo que resulta de todo punto inasumible por los consumidores y por una administración de Justicia eficaz”

Al respecto, además de destacar la urgencia de la cuestión no sólo por una cuestión legal (el plazo de transposición) sino práctica y de eficacia de la Justicia para los consumidores, ha solicitado a la ministra una reunión en la que poder conocer el punto actual de la iniciativa regulatoria y aportar toda la experiencia y propuestas de ADICAE al respecto.

03/10/2022

LOS CONSUMIDORES PIDEN CAMBIOS PROFUNDOS EN LOS CONTENIDOS Y ENFOQUES DE LOS ACTUALES PLANES DE EDUCACIÓN FINANCIERA

Según el avance de datos del informe 2022 de ADICAE “La situación de los consumidores en educación financiera” dos de cada tres consumidores califican de “insuficiente e ineficaz” la actuación del Banco de España y la CNMV en materia de educación financiera, y un 55% rechaza que sea la banca quien imparta la formación.

ADICAE plantea una educación financiera alternativa a los enfoques de las actuales iniciativas institucionales y de la banca (ver manifiesto)

La Asociación sale a las calles de 15 ciudades hoy 3 de octubre, Día de la Educación Financiera, para orientar e informar a los consumidores sobre los productos y servicios bancarios, difundir materiales de educación financiera y recabar la visión de los ciudadanos sobre los retos y realidades de las actuales relaciones con la banca y el sector financiero.

El “Diccionario ilustrado para que no te tomen el pelo”, el “Cómic para una educación financiera crítica”, o la Guía “Finanzas sencillas, tranquilidad asegurada”, serán algunos de los materiales que ADICAE entregará a los viandantes en las calles de Madrid, Barcelona, Zaragoza, Valencia, Murcia, Sevilla, Málaga, Cádiz, Valladolid, Badajoz, Cáceres, Las Palmas, Oviedo, Vigo y Santiago de Compostela

ADICAE, que a través de su Plataforma de Educación Financiera online  y diferentes proyectos e iniciativas ha formado a más de 15.000 consumidores, ha comprobado en estudios desarrollados por en colaboración con profesores de economía de educación secundaria y otros expertos la existencia de un evidente sesgo en los planes de educación financiera de la banca y los supervisores hacia una formación orientada a la preparación de “buenos clientes” sin ninguna perspectiva crítica.

Por ello, además de las actividades de información y difusión que hoy lleva a cabo ADICAE, la asociación lanza a todo el sector de la docencia y la sociedad civil en su conjunto un compendio de publicaciones, material audiovisual y talleres prácticos para una educación financiera crítica (www.formacion.adicae.net) y múltiples recursos de diferente tipo.

Datos preocupantes que requieren reacción y reformas

Los datos que regularmente recaba ADICAE entre los consumidores desde 2013, lejos de expresar avances y mejoras sensibles en la educación financiera de los ciudadanos y en la percepción que los mismos tienen de las iniciativas en marcha, arrojan una visión profundamente crítica de las actuaciones de los reguladores y la propia banca, según el primer avance del informe de ADICAE "La situación de los consumidores en educación financiera". Datos que, unidos a los análisis y conclusiones sobre los actuales planes de educación financiera y los sesgos encontrados en los mismos, hacen precisa una revisión completa.

Todo para los consumidores pero sin los consumidores

Como muestra del “desenfoque” de los actuales planes de educación financiera el acto convocado hoy por el Banco de España y la CNMV no ha contado en ningún sentido con los consumidores ni sus asociaciones, pese al lema “educación para unas finanzas más seguras” que han resuelto aplicar en este Dia de la Educación Financiera.

Al respecto ADICAE ha identificado una relación de deficiencias graves en los problemas formativos de la banca y los reguladores (ver "Lista Negra" y propuestas) que junto con otros análisis de las actuales iniciativas y sus contenidos trasladará al Ministerio de Economía, el Banco de España y la CNMV para su toma en consideración para una reforma de los actuales planes.

Hacia la alfabetización digital

La transformación digital del sector financiero ha introducido un elemento añadido para los consumidores, lo que hace especialmente relevante la alfabetización digital de los consumidores, en línea con la campaña lanzada por ADICAE al respecto. Al respecto el Presidente de ADICAE, Manuel Pardos, ha señalado que “En plena digitalización de la economía y la banca, que está cambiando procesos y vías de relación, es necesario reforzar las competencias digitales de los consumidores, y es la banca quien tendría que pagar los costes digitales que afectan a toda su clientela”.